Ob du als Polizist über die Heilfürsorge versorgt wirst oder eine private Krankenversicherung brauchst, hängt nicht von deiner Entscheidung ab, sondern vom Bundesland und von deinem Status: Vollzugsdienst oder Verwaltung, aktiver Dienst oder Ruhestand. Diese Seite ordnet beide Systeme ein, stellt sie im direkten Vergleich gegenüber und rechnet an einem Beispiel durch, was das Beihilfesystem in der Praxis bedeutet. Einen Überblick über alle Bausteine der Krankenversicherung für Polizisten findest du im verlinkten Ratgeber.

Wichtig für die langfristige Planung: Auch wer heute Heilfürsorge erhält, wechselt spätestens mit der Pensionierung in das Beihilfesystem – und braucht dann eine private Restkostenversicherung. Wer sich früh damit beschäftigt, sichert sich günstigere Beiträge und vermeidet Lücken bei der Absicherung der Familie.

Heilfürsorge: Was ist das und wer hat Anspruch?

Die Heilfürsorge ist ein besonderes Versorgungssystem des Dienstherrn für Polizeibeamte im Vollzugsdienst. Der Staat übernimmt die Kosten für Arztbesuche, Medikamente und Krankenhausbehandlungen – vollständig und ohne Eigenanteil des Beamten. Ein eigener Beitrag zur Krankenversicherung ist für Heilfürsorgeberechtigte nicht erforderlich.

Anspruch auf Heilfürsorge haben in der Regel Polizeibeamte im Vollzugsdienst in folgenden Bundesländern:

• Baden-Württemberg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern
• Niedersachsen, NRW, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein
• Brandenburg (grundsätzlich Heilfürsorge, mit Wahlrecht zugunsten der Beihilfe)
• sowie Bundespolizei und BKA (Bundesebene)

Umfang und Bedingungen der Heilfürsorge unterscheiden sich im Detail von Land zu Land – etwa bei Wahlleistungen im Krankenhaus oder bei Sehhilfen. Welche Länder freie Heilfürsorge gewähren und was sie konkret umfasst, zeigt der Ratgeber Freie Heilfürsorge Polizei.

Beihilfe + PKV: Das System in Bayern, Berlin, Hessen, Rheinland-Pfalz, Saarland & Thüringen

In Bayern, Berlin, Hessen, Rheinland-Pfalz, im Saarland und in Thüringen gilt für aktive Polizeivollzugsbeamte nicht die Heilfürsorge, sondern das Beihilfesystem – wie für andere Beamte auch. Der Dienstherr übernimmt 50–70 % der Krankenkosten (Beihilfe), den Rest muss der Beamte durch eine private Krankenversicherung (PKV) absichern. Für die Ausbildung gelten teils Ausnahmen: In Bayern und Thüringen erhalten Anwärter während des Vorbereitungsdienstes freie Heilfürsorge, in Berlin gilt das für Anwärter des mittleren Dienstes der Schutzpolizei – in Hessen, Rheinland-Pfalz und im Saarland dagegen von Beginn an Beihilfe.

Wie hoch der PKV-Beitrag im Einzelfall ausfällt, hängt vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und dem gewählten Tarifumfang ab. Eine detaillierte Übersicht realistischer Beiträge findest du unter PKV-Kosten für Beamte; die genauen Beihilfesätze deines Landes listet der Beihilfebemessungssatz-Vergleich auf.

Heilfürsorge vs. Beihilfe + PKV: Ein Vergleich

So liest du die Tabelle: Links steht das jeweilige Merkmal, daneben siehst du, wie es in der Heilfürsorge und im Modell Beihilfe + PKV geregelt ist. Die Beitragsspanne in der rechten Spalte ist ein Näherungswert – der tatsächliche Beitrag hängt von Alter, Beihilfesatz und Tarifumfang ab.

Praktisch bedeutet das: Die Heilfürsorge ist im aktiven Dienst die bequemste und günstigste Lösung, bietet aber wenig Wahlfreiheit und endet mit der Pensionierung. Das Modell Beihilfe + PKV kostet einen monatlichen Beitrag, lässt sich dafür individuell gestalten und läuft im Ruhestand weiter. Welche Variante für dich gilt, entscheidet dein Bundesland – gestalten kannst du vor allem die Ergänzungsbausteine und den Zeitpunkt des PKV-Einstiegs.

Rechenbeispiel: Beihilfe und PKV in der Praxis

Ein lediger Polizeikommissar in Bayern ist beihilfeberechtigt mit einem Beihilfesatz von 50 %. Für den verbleibenden Anteil hat er einen PKV-Restkostentarif abgeschlossen, der ca. 250 € im Monat kostet – das liegt innerhalb der üblichen Spanne von ca. 150–300 €.

Im Laufe eines Jahres fallen Behandlungskosten von 1.200 € an (Arztbesuche, Medikamente, eine Zahnbehandlung). Die Abrechnung sieht so aus:

• Beihilfe des Dienstherrn: 50 % von 1.200 € = 600 €
• Erstattung der PKV: 50 % von 1.200 € = 600 €
• Verbleibender Eigenanteil: 0 € (sofern der Tarif ohne Selbstbeteiligung vereinbart ist)

Der PKV-Beitrag summiert sich auf ca. 250 € × 12 Monate = ca. 3.000 € pro Jahr. Heiratet der Beamte und bekommt zwei Kinder, steigt sein Beihilfesatz auf 70 %: Von denselben 1.200 € übernimmt die Beihilfe dann 840 €, die PKV nur noch 360 €. Der Tarif kann entsprechend auf eine 30-%-Absicherung umgestellt werden – das senkt den Monatsbeitrag spürbar.

Was passiert im Ruhestand? PKV-Wechsel nach der Pensionierung

Wichtig: Wer im aktiven Dienst Heilfürsorge hatte, verliert diesen Anspruch mit der Pensionierung. Im Ruhestand gilt dann das Beihilfesystem (meist 70 % Beihilfe für Pensionäre). Die restlichen 30 % müssen privat abgesichert sein – entweder durch früh abgeschlossene PKV oder durch einen PKV-Abschluss vor der Pensionierung.

Zusätzliche Absicherung: Was viele Polizisten übersehen

Auch mit Heilfürsorge gibt es Lücken: Die Familie (Ehepartner, Kinder ohne eigenes Einkommen) ist nicht automatisch mitversichert. Für Angehörige brauchen Heilfürsorgeberechtigte eine gesetzliche Krankenversicherung oder eine günstige PKV als zusätzliche Absicherung.

Sinnvolle Ergänzungen sind je nach Situation eine Zahnzusatzversicherung für Zahnersatz sowie Krankenhaus-Ergänzungstarife für Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer. Anwärter sollten zudem prüfen, ob eine Anwartschaftsversicherung den späteren PKV-Einstieg zu günstigen Konditionen sichert – gerade solange noch keine Vorerkrankungen bestehen.

Antragsweg und Kostenübernahme: Beihilfe oder Heilfürsorge?

Neben dem Leistungsumfang unterscheiden sich beide Systeme vor allem im Ablauf: Bei der Beihilfe gehst du in Vorleistung und reichst deine Rechnungen beim Dienstherrn und bei der PKV ein; die freie Heilfürsorge rechnet direkt ab, ohne dass du einen Antrag stellen musst. Die folgende Tabelle stellt die wichtigsten Punkte gegenüber.

Hinweis zur Einordnung: Die Zuordnung der Bundesländer beruht auf den jeweiligen Landesbeamtengesetzen (amtliche Rechtslage, Stand 2026). Eine Übersicht nach Bundesland mit den einzelnen Rechtsgrundlagen bietet der oben verlinkte Beitrag zur freien Heilfürsorge.

Häufige Fragen zur PKV für Polizisten

Müssen Polizisten in die gesetzliche Krankenversicherung?

Nein. Verbeamtete Polizisten können in der Regel nicht in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) aufgenommen werden – außer auf freiwilliger Basis. In der Praxis ist das aufgrund der fehlenden Arbeitgeberbeiträge finanziell unattraktiv.

Was zahlt der Dienstherr bei der PKV?

Im Beihilfesystem übernimmt der Dienstherr 50–70 % der Krankheitskosten als Beihilfe. Bei der Heilfürsorge trägt er die Kosten vollständig. Einen direkten Beitrag zur PKV zahlt der Dienstherr nicht.

Wann lohnt sich der Wechsel in die PKV?

Für beihilfeberechtigte Polizisten ist die PKV meist die wirtschaftlichste Lösung: Der Dienstherr übernimmt je nach Familienstand 50–70 % der Krankheitskosten, die PKV deckt nur den verbleibenden Beihilfeergänzungsbetrag ab. Vor allem ledige Beamte ohne Kinder zahlen dadurch in der Regel deutlich weniger als in einer freiwilligen gesetzlichen Versicherung, deren Beitrag sich am Einkommen bemisst.

Gibt es Wartezeiten beim PKV-Einstieg?

Nein – als Beamter auf Probe oder Widerruf bist du sofort PKV-fähig. Günstig ist der Einstieg zu Beginn der Laufbahn, solange keine Vorerkrankungen bestehen: Das spart langfristig Beiträge und Risikozuschläge. Bei einem späteren Wechsel aus der GKV findet eine Gesundheitsprüfung statt, die zu Zuschlägen führen kann.

Welche PKV empfiehlt sich für Polizeibeamte?

Für Beihilfeberechtigte eignen sich spezielle Beihilfe-Ergänzungstarife, die genau den Eigenanteil abdecken. Wichtige Kriterien: Beitragsstabilität, Leistungen im Alter, Zahnersatz und Chefarztbehandlung.

Sind Ehepartner und Kinder über die Heilfürsorge mitversichert?

Nein. Die Heilfürsorge gilt nur für den Beamten selbst. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder benötigen eine eigene Absicherung – über die gesetzliche Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung.

Weiterführende Informationen

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