Dienstunfähigkeit ist im Polizeidienst keine Ausnahme — sie ist ein reales Risiko, das jeden treffen kann. Psychische Erkrankungen, Dienstunfälle, chronische Rückenbeschwerden durch jahrelangen Schichtdienst: Die Ursachen sind vielfältig. Wer nicht vorbereitet ist, erlebt eine böse Überraschung — denn das staatliche Ruhegehalt bei frühzeitiger Dienstunfähigkeit ist oft erschreckend gering. Diese fünf Dinge sollte jeder Polizeibeamte kennen, bevor es zu spät ist.

1. Das Ruhegehalt ist viel niedriger als gedacht

Das ist der Punkt, der die meisten Beamten überrascht: Das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit berechnet sich nach der Anzahl der Dienstjahre — und nicht nach dem letzten Gehalt allein. Pro Dienstjahr werden 1,79375 % des letzten Grundgehalts angesetzt, maximal 71,75 % nach 40 Jahren. Wer nach zehn Dienstjahren dienstunfähig wird, bekommt also gerade einmal etwa 18 % seines letzten Grundgehalts. Bei einem Polizeikommissar mit 3.000 Euro Grundgehalt sind das rund 540 Euro monatlich.

Zum Glück gibt es ein Mindestruhegehalt: Es liegt bundesweit bei etwa 1.900 Euro brutto und greift, wenn das berechnete Ruhegehalt darunter liegt. Aber auch 1.900 Euro sind in teuren Bundesländern wie Bayern oder Hamburg kaum existenzsichernd — vor allem, wenn eine Familie zu versorgen ist.

2. PTSD und Burnout sind die häufigsten Ursachen

Viele Polizisten denken bei Dienstunfähigkeit an Verletzungen oder körperliche Erkrankungen. Die Statistik zeigt ein anderes Bild: Rund 38 % aller Dienstunfähigkeitsfälle bei der Polizei gehen auf psychische Erkrankungen zurück — PTSD, Burnout und Depressionen führen die Liste an. Besonders betroffen sind Beamte aus der Mordkommission, dem SEK oder Dienststellen mit hoher Gewaltexposition.

Das Tückische: Psychische Erkrankungen entwickeln sich schleichend. Wer nach einem schweren Einsatz keine Symptome zeigt, ist nicht geschützt — PTSD kann Monate oder Jahre nach dem Auslöser ausbrechen. Deshalb ist es so wichtig, Traumaerlebnisse zeitnah zu dokumentieren, auch wenn man sich noch fit fühlt.

3. Dienstherr muss alternative Verwendung prüfen

Wer nicht mehr im Vollzugsdienst eingesetzt werden kann, wird nicht automatisch in den Ruhestand versetzt. Der Dienstherr ist verpflichtet, zunächst zu prüfen, ob eine anderweitige Verwendung möglich ist — etwa im Innendienst, in der Verwaltung oder im Lehrbereich. Erst wenn auch das ausgeschlossen ist, erfolgt die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit.

Das kann für Beamte Vor- und Nachteile haben: Der Innendienst bedeutet oft weniger Belastung, aber auch einen Verlauf ohne Polizeizulage und Schichtzulagen — das Bruttogehalt sinkt spürbar. Wer nicht im Innendienst arbeiten möchte, hat darauf in der Regel keinen Einfluss.

4. Der Zeitpunkt des Abschlusses der DU-Versicherung entscheidet

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste private Absicherung für Polizisten. Entscheidend ist aber: Je früher man abschließt, desto günstiger der Beitrag — und desto länger läuft die Versicherung im Leistungsfall. Ein 24-jähriger Polizeianwärter zahlt für 1.000 Euro monatliche Rente deutlich unter 40 Euro im Monat. Wer bis 35 wartet, zahlt schon 60–70 Euro — bei gleichem Schutz.

Noch wichtiger: Wer bereits gesundheitliche Vorbelastungen hat, kann Probleme beim Abschluss bekommen. Vorerkrankungen, Rückenbeschwerden oder frühere psychische Behandlungen führen zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen. Deshalb gilt: Abschließen, solange man jung und gesund ist.

5. Die DU-Versicherung muss eine echte Dienstunfähigkeitsklausel haben

Nicht jede Versicherung, die sich „Dienstunfähigkeitsversicherung“ nennt, zahlt auch bei beamtenrechtlicher Dienstunfähigkeit. Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt erst, wenn man zu mehr als 50 % berufsunfähig ist — und kann auf andere Tätigkeiten verweisen. Ein Polizist, der zwar nicht mehr im Vollzug, aber theoretisch noch am Schreibtisch arbeiten könnte, bekommt von einer reinen BU-Versicherung möglicherweise nichts.

Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel zahlt dagegen, sobald der Amtsarzt die Dienstunfähigkeit feststellt — unabhängig davon, ob der Beamte theoretisch noch andere Tätigkeiten ausüben könnte. Dieser Unterschied kann über zehntausende Euro im Leistungsfall entscheiden. Vor jedem Abschluss muss dieser Punkt explizit im Vertrag stehen.