Eine Anwartschaftsversicherung hält das Recht auf einen späteren PKV-Eintritt zu heutigen Konditionen offen — ohne erneute Gesundheitsprüfung. Für Polizeianwärter kann das in bestimmten Situationen sinnvoll sein.

Der Hintergrund: Die private Krankenversicherung kalkuliert ihre Beiträge nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt dauerhaft weniger — wer erst Jahre später wechselt, muss die Gesundheitsprüfung dann bestehen und riskiert Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse, etwa nach einem Dienstunfall oder einer zwischenzeitlich aufgetretenen Erkrankung. Genau diese Lücke schließt die Anwartschaft: Du durchläufst die Gesundheitsprüfung einmal zu Beginn, zahlst einen reduzierten Beitrag und kannst den vollen Tarif später ohne neue Prüfung aktivieren. Gerade im Schichtdienst der Polizei mit seinen körperlichen und psychischen Belastungen ist ein „eingefrorener“ Gesundheitszustand ein handfester Vorteil. Wichtig: Die Anwartschaft ist keine Krankenversicherung — sie zahlt keine Behandlungskosten, sondern sichert nur das Eintrittsrecht.

Wann ist eine Anwartschaft sinnvoll?

• wenn aktuell GKV besteht, später aber die PKV mit Beihilfe genutzt werden soll
• um den heutigen, guten Gesundheitszustand „einzufrieren“
• um Alterungsrückstellungen früh aufzubauen (große Anwartschaft)

Der häufigste Fall bei der Polizei: In vielen Bundesländern erhalten Polizeivollzugsbeamte während der aktiven Dienstzeit freie Heilfürsorge — eine private Krankenversicherung ist dann zunächst gar nicht nötig. Mit dem Eintritt in den Ruhestand endet die Heilfürsorge jedoch in der Regel, und es gilt Beihilfe: Ein Teil der Krankheitskosten muss dann über eine private Restkostenversicherung abgedeckt werden. Wer erst zu diesem Zeitpunkt — oft jenseits der 60 und nach Jahrzehnten im Polizeidienst — eine PKV beantragt, geht mit seiner kompletten Krankengeschichte in die Gesundheitsprüfung. Eine Anwartschaft, die früh in der Laufbahn abgeschlossen wird, umgeht genau dieses Risiko. Ob dein Bundesland Heilfürsorge oder von Anfang an Beihilfe vorsieht, ist unterschiedlich geregelt — ein Blick in die Regelungen deines Landes gehört deshalb an den Anfang jeder Entscheidung.

Kleine und große Anwartschaft im Vergleich

So liest du die Tabelle: Die Spalte „Sichert“ zeigt, welchen Vorteil du dir mit der jeweiligen Form festschreibst. Die kleine Anwartschaft konserviert nur deinen Gesundheitszustand — bei der späteren Aktivierung wird der Beitrag dann nach deinem tatsächlichen Alter berechnet. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich das Beitragsniveau: Du baust bereits Alterungsrückstellungen auf, sodass du später so gestellt wirst, als wärst du schon zum Abschlusszeitpunkt in den Volltarif eingetreten. Dafür kostet sie spürbar mehr.

Praktisch bedeutet das: Für junge Anwärter mit langer Zeit bis zur Aktivierung — etwa bis zur Pensionierung — ist die kleine Anwartschaft oft der pragmatische Einstieg, weil sie das größte Risiko (eine verschlechterte Gesundheit) zu geringen Kosten absichert. Die große Anwartschaft lohnt sich eher, wenn der PKV-Eintritt absehbar ist und du das spätere Beitragsniveau aktiv drücken willst. Wie hoch die Beiträge im Volltarif überhaupt ausfallen, zeigt unsere Übersicht zu den PKV-Kosten für Beamte.

Rechenbeispiel: Was die Anwartschaft langfristig bringt

Ein vereinfachtes Beispiel mit angenommenen Werten — die tatsächlichen Beiträge hängen von Anbieter, Tarif und Eintrittsalter ab:

Ein 21-jähriger Polizeianwärter in einem Bundesland mit Heilfürsorge schließt eine kleine Anwartschaft ab, Beispielbeitrag ca. 10 Euro im Monat. Über eine Dienstzeit von 40 Jahren bis zur Pensionierung ergibt das: 10 Euro × 12 Monate = 120 Euro pro Jahr, über 40 Jahre also 120 Euro × 40 = ca. 4.800 Euro Gesamtaufwand.

Zum Vergleich der Fall ohne Anwartschaft: Wer erst mit Eintritt in den Ruhestand eine private Restkostenversicherung beantragt und wegen Vorerkrankungen einen Risikozuschlag erhält — im Beispiel 20 Prozent auf einen angenommenen Restkostenbeitrag von 250 Euro monatlich —, zahlt dauerhaft 50 Euro pro Monat mehr. Das sind 50 Euro × 12 = 600 Euro Mehrkosten pro Jahr; über 20 Jahre Ruhestand summiert sich das auf 600 Euro × 20 = ca. 12.000 Euro. In diesem Szenario hätte sich der Anwartschaftsbeitrag also mehr als ausgezahlt — vom Extremfall einer Ablehnung oder eines Leistungsausschlusses ganz abgesehen. Bleibt die Gesundheit dagegen bis zur Pensionierung einwandfrei, war der Beitrag im Rückblick eine nicht genutzte Absicherung — wie bei jeder Versicherung.

Worauf du beim Abschluss achten solltest

Der beste Zeitpunkt für die Gesundheitsprüfung ist so früh wie möglich — idealerweise direkt zu Beginn der Ausbildung, wenn du die polizeiärztliche Untersuchung gerade bestanden hast und dein Gesundheitszustand dokumentiert gut ist. Prüfe außerdem, auf welchen Tarif sich die Anwartschaft bezieht: Sie sichert das Eintrittsrecht in einen konkreten Tarif des jeweiligen Versicherers, nicht in „die PKV“ allgemein. Achte auch darauf, in welchen Situationen du aktivieren kannst — etwa bei Verbeamtung auf Lebenszeit, beim Wegfall der Heilfürsorge oder bei der Pensionierung. Die Anwartschaft ist dabei nur ein Baustein: Welche Absicherungen für Berufsstarter insgesamt sinnvoll sind, fasst unser Überblick zu Versicherungen für Polizeianwärter ab Tag 1 zusammen.

Häufige Fragen zur Anwartschaftsversicherung für Polizisten

Was kostet eine Anwartschaftsversicherung für Polizeianwärter?

Die kleine Anwartschaft ist deutlich günstiger als ein vollwertiger PKV-Tarif, da sie keine Behandlungskosten übernimmt, sondern nur das Eintrittsrecht sichert. Die große Anwartschaft kostet mehr, weil zusätzlich Alterungsrückstellungen aufgebaut werden. Die konkrete Höhe hängt von Anbieter, Tarif und Eintrittsalter ab — ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich.

Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?

Die kleine Anwartschaft friert nur deinen Gesundheitszustand ein: Bei der Aktivierung entfällt die erneute Gesundheitsprüfung, der Beitrag richtet sich aber nach deinem dann erreichten Alter. Die große Anwartschaft sichert zusätzlich das Beitragsniveau, weil bereits Alterungsrückstellungen gebildet werden — du wirst später so gestellt, als wärst du schon beim Abschluss in den Tarif eingetreten.

Brauche ich eine Anwartschaft, wenn ich freie Heilfürsorge bekomme?

Gerade dann kann sie sinnvoll sein. Die Heilfürsorge gilt in der Regel nur während der aktiven Dienstzeit; mit der Pensionierung wechseln Beamte üblicherweise in die Beihilfe und benötigen eine private Restkostenversicherung. Die Anwartschaft sichert dir den Zugang zu dieser PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung — auch nach Jahrzehnten im Dienst. Ob dein Bundesland Heilfürsorge oder Beihilfe gewährt, ist unterschiedlich geregelt.

Gibt es bei der Aktivierung eine erneute Gesundheitsprüfung?

Nein — das ist der Kern der Anwartschaft. Die Gesundheitsprüfung findet einmalig beim Abschluss statt. Wird die Anwartschaft später in den vollwertigen Tarif umgewandelt, zählt der damals dokumentierte Gesundheitszustand; zwischenzeitliche Erkrankungen oder Dienstunfälle führen nicht zu Zuschlägen oder Ausschlüssen in diesem Tarif.

Kann ich eine Anwartschaftsversicherung kündigen?

Ja, eine Anwartschaft lässt sich in der Regel zum Ende der vereinbarten Laufzeit kündigen. Bedenke aber: Mit der Kündigung erlischt das gesicherte Eintrittsrecht, und bereits gezahlte Beiträge — bei der großen Anwartschaft auch die aufgebauten Alterungsrückstellungen beim Anbieterwechsel — können ganz oder teilweise verloren gehen. Die genauen Bedingungen stehen im jeweiligen Vertrag.

Lohnt sich die große Anwartschaft für junge Polizeianwärter?

Das hängt vom Zeithorizont ab. Liegt der geplante PKV-Eintritt weit in der Zukunft — etwa erst bei der Pensionierung —, ist die kleine Anwartschaft oft das bessere Verhältnis von Kosten und Nutzen, weil sie das Hauptrisiko einer verschlechterten Gesundheit günstig absichert. Die große Anwartschaft spielt ihre Stärke aus, wenn der Wechsel in den Volltarif absehbar ist und das spätere Beitragsniveau gezielt gesenkt werden soll.