Mit der Verbeamtung auf Widerruf ändert sich die Versicherungssituation grundlegend. Wer bisher über die Eltern familienversichert war oder als Angestellter Pflichtmitglied der gesetzlichen Sozialversicherung, fällt mit dem ersten Diensttag aus vielen dieser Systeme heraus: Beamte zahlen keine Beiträge zur gesetzlichen Renten- und Arbeitslosenversicherung, und auch die Krankenversicherung läuft je nach Bundesland über freie Heilfürsorge oder über Beihilfe plus private Krankenversicherung. Was auf den ersten Blick nach einem Vorteil aussieht, bedeutet zugleich: Wichtige Risiken sind zu Dienstbeginn nicht automatisch abgesichert. Gerade in den ersten Dienstjahren — während der Verbeamtung auf Widerruf und der anschließenden Probezeit — bestehen kaum Versorgungsansprüche gegenüber dem Dienstherrn. Diese Übersicht zeigt, welche Absicherung für Anwärter Priorität hat, in welcher Reihenfolge die Bausteine sinnvoll sind und wo typische Lücken entstehen.

Die Prioritäten

Die folgende Tabelle ordnet die wichtigsten Versicherungen für Polizeianwärter nach ihrer Bedeutung. Die Spalte „Bedeutung“ beschreibt, welches Risiko der jeweilige Baustein abdeckt; die Spalte „Priorität“ zeigt, wie dringlich der Abschluss zum Dienststart ist. „Sehr hoch“ bedeutet: Diese Absicherung sollte idealerweise schon vor dem ersten Diensttag stehen, weil eine Lücke hier existenzbedrohend werden kann. „Hoch“ heißt: in den ersten Wochen des Dienstes klären.

Praktisch bedeutet das: Krankenversicherung und Dienstunfähigkeitsabsicherung bilden das Fundament — beide betreffen die eigene Existenz. Diensthaftpflicht, Dienstrechtsschutz und private Haftpflicht sichern dagegen Schäden ab, die durch das eigene Handeln entstehen können, im Dienst wie im Privatleben. Sie schließen Risiken, die im Polizeiberuf deutlich häufiger auftreten als in anderen Berufen: Regressforderungen des Dienstherrn, Strafanzeigen nach Einsätzen oder ein Disziplinarverfahren.

Krankenversicherung: Heilfürsorge oder Beihilfe — je nach Bundesland

Für Polizeivollzugsbeamte gibt es beim Thema Krankenversicherung keine bundesweit einheitliche Regelung: Einige Bundesländer gewähren ihren Vollzugsbeamten freie Heilfürsorge, andere setzen auf das klassische Modell aus Beihilfe und ergänzender privater Krankenversicherung. Welche Variante gilt, hängt vom Dienstherrn ab und sollte einer der ersten Punkte sein, die Anwärter klären. Bei Heilfürsorge trägt der Dienstherr die Krankheitskosten während der aktiven Dienstzeit — spätestens mit der Pensionierung endet dieser Anspruch, danach greift die Beihilfe. Deshalb ist auch für Heilfürsorge-Berechtigte eine Anwartschaftsversicherung in der PKV ein wichtiges Thema: Sie sichert den heutigen Gesundheitszustand für den späteren Wechsel in die private Krankenversicherung. Wer dagegen von Beginn an beihilfeberechtigt ist, braucht eine private Restkostenversicherung, die den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil übernimmt.

Dienstunfähigkeit: die größte Lücke zum Dienststart

Wird ein Beamter auf Widerruf aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig und entlassen, besteht in der Regel kein Anspruch auf ein Ruhegehalt — dafür fehlen schlicht die Dienstjahre. Stattdessen erfolgt üblicherweise eine Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung. Da für eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente aber Wartezeiten erfüllt sein müssen, gehen Anwärter mit nur ein oder zwei Dienstjahren häufig weitgehend leer aus. Genau diese Lücke schließt eine private Dienstunfähigkeitsversicherung mit sogenannter DU-Klausel: Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt. Ausführliche Hintergründe zu Risiko und Versorgung bietet der Beitrag zur Dienstunfähigkeit bei der Polizei.

Rechenbeispiel: Versorgungslücke einer Anwärterin

Eine 21-jährige Polizeianwärterin im zweiten Ausbildungsjahr kalkuliert ihre monatlichen Ausgaben (Annahmewerte, gerundet): ca. 650 Euro Miete, ca. 450 Euro Lebenshaltung und ca. 250 Euro für Mobilität und laufende Verträge. Zusammen sind das ca. 650 + 450 + 250 = 1.350 Euro pro Monat. Wird sie ohne anerkannten Dienstunfall dienstunfähig und entlassen, erhält sie vom Dienstherrn kein Ruhegehalt; eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente scheitert in diesem Alter meist an den Wartezeiten. Die ungedeckte Lücke entspricht damit praktisch ihrem gesamten Bedarf: 1.350 Euro × 12 = 16.200 Euro pro Jahr. Vereinbart sie eine private Dienstunfähigkeitsrente von 1.400 Euro monatlich, sind die laufenden Kosten gedeckt und es bleibt ein kleiner Puffer von 1.400 − 1.350 = 50 Euro pro Monat. Das Beispiel zeigt: Nicht die Beitragshöhe, sondern die realistisch kalkulierte Rentenhöhe ist die zentrale Stellschraube.

Haftpflicht und Rechtsschutz: Schutz vor Regress und Verfahren

Der Polizeiberuf bringt Haftungs- und Rechtsrisiken mit sich, die andere Berufsgruppen so nicht kennen. Beschädigt ein Beamter grob fahrlässig Ausrüstung oder verursacht im Dienst einen Schaden, kann der Dienstherr Regress fordern — dagegen schützt die Diensthaftpflicht. Nach Einsätzen mit Zwangsmaßnahmen sind zudem Strafanzeigen gegen Beamte keine Seltenheit, selbst wenn das Verfahren später eingestellt wird; ein Dienstrechtsschutz übernimmt in solchen Fällen Anwalts- und Verfahrenskosten, auch bei einem Disziplinarverfahren. Die private Haftpflicht bleibt daneben der Grundschutz für alle Schäden außerhalb des Dienstes. Anwärter, die noch bei den Eltern mitversichert sind, sollten prüfen, wie lange dieser Schutz während der Ausbildung tatsächlich gilt — und dass er dienstliche Risiken grundsätzlich nicht abdeckt. Ergänzend lohnt ein Blick auf das Thema Dienstunfall: Was der Dienstherr nach einem anerkannten Dienstunfall leistet, ersetzt keine private Vorsorge für alle übrigen Ursachen.

Häufige Fragen zu Versicherungen für Polizeianwärter

Welche Versicherung ist für Polizeianwärter am wichtigsten?

Neben der Pflicht, die Krankenversicherung zu regeln, ist die Dienstunfähigkeitsversicherung der wichtigste Baustein. Anwärter haben bei Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren kaum Versorgungsansprüche gegenüber dem Dienstherrn — ohne private Absicherung entsteht eine existenzbedrohende Lücke.

Bin ich als Anwärter automatisch krankenversichert?

Nein. Mit der Verbeamtung auf Widerruf endet in der Regel die bisherige gesetzliche Absicherung. Je nach Bundesland erhalten Polizeianwärter freie Heilfürsorge oder Beihilfe — im Beihilfe-Modell muss der Restkostenanteil über eine private Krankenversicherung abgedeckt werden. Welche Regelung gilt, sollte zu Dienstbeginn als Erstes geklärt werden.

Was passiert, wenn ich als Anwärter dienstunfähig werde?

Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Ein Ruhegehalt gibt es nicht, und eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente scheitert bei kurzer Dienstzeit häufig an den Wartezeiten. Genau deshalb gilt die private Dienstunfähigkeitsversicherung für Anwärter als besonders dringlich.

Reicht die private Haftpflichtversicherung meiner Eltern noch aus?

Während der Ausbildung sind viele Anwärter noch über die Familienhaftpflicht der Eltern mitversichert — die genauen Bedingungen sollten aber im Vertrag geprüft werden. Wichtig: Die private Haftpflicht deckt keine dienstlichen Risiken ab. Für Schäden im Dienst und mögliche Regressforderungen des Dienstherrn ist eine eigene Diensthaftpflicht nötig.

Was ist eine Anwartschaft in der PKV und brauche ich sie?

Eine Anwartschaftsversicherung sichert den heutigen Gesundheitszustand und je nach Tarif auch das Eintrittsalter für einen späteren Wechsel in die private Krankenversicherung. Sie ist vor allem für Anwärter mit freier Heilfürsorge relevant, denn deren Anspruch endet spätestens mit der Pensionierung — danach greift die Beihilfe, und eine private Restkostenversicherung wird nötig.

Wann sollte ich die Versicherungen abschließen?

Möglichst zum Dienststart. Zum einen bestehen die Risiken — von der Dienstunfähigkeit bis zum Regress — vom ersten Diensttag an. Zum anderen sind junge, gesunde Anwärter bei der Gesundheitsprüfung im Vorteil und zahlen meist dauerhaft niedrigere Beiträge als bei einem späteren Abschluss.

Was kostet die Absicherung als Anwärter?

Eine pauschale Zahl gibt es nicht — die Beiträge hängen von Alter, Gesundheitszustand, Bundesland, gewünschter Rentenhöhe und Tarif ab. Viele Versicherer bieten spezielle Anwärtertarife mit reduzierten Einstiegsbeiträgen an. Einen Überblick über die eigenen Bausteine verschafft eine Erstinformation.